让养老产品多些“养老特性”

12月16日，银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上提到，未来要从几个方面加快商业养老保险发展，一是加快发展专业化经营市场主体；二是扩大商业养老保险领域对外开放；三是加大养老保险产品创新；四是强化养老保险基础建设；五是加强人才队伍建设，提升专业能力。在谈到加大养老保险产品创新时特别提到要支持保险机构立足消费者需求，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，确实现在的养老产品中期限长的不多，期限短的很多，如某养老险公司的产品封闭期547天，就算很长期限的了。对这类产品需要投资人反复选择和购买，才能在真正老年的时候派得上用场，既然是养老产品，能不能多一点养老的特性：期限更长、收益更稳的真正能发挥养老作用的产品。

我们先看看税收递延产品。税收优惠是一个十分重要的杠杆，用好了就可以有效地拓展养老产品的期限。简单地说，你买了某种税收递延的产品，现在不用交税，未来用的时候再交税，或者交更低的税，这种养老产品就特别有吸引力。2018年5月1日开始，我国在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点。试点结束后，业内人员一致认为，税收优惠力度需要进一步提升，抵扣手续需要进一步方便消费者购买，相信下一步个人税优递延养老产品会有更为广阔的发展空间，养老产品的期限会大幅延长，也就更加具有养老特性。

养老最大的支出是什么？其实就是医疗和护理。如果养老产品能够解决人们年老之后的医疗问题和护理问题，就可以说是具有了很好的养老特性，就可以真正发挥其应有的养老作用。短期的产品与银行理财产品一样，注重的是短期收益率，真正到了需要住院治疗和护理的时候，可能还是难以发挥其应有的作用。所以医保结合和护保结合是提高养老产品养老特性的两个重要的方向。就医保结合而言，有养老特性的保险产品要能够在基本医保之外给老人提供更多的支付保障，如能够把更多的基本医保之外的药品和治疗方式的费用包括进来，只有这样才能真正发挥其养老的特性。护保结合也是这样，长期护理保险列入了社会保险，商业保险公司可以开发补充性的护理保险产品，以解决老年护理费用增长过快的问题。

与国外家庭资产以金融资产为主的结构不同的是，中国人的家庭资产主要表现为房产。如果老人真的没钱看病的话，那么最现实的办法莫不过就是卖一套房子，以房养老可以说是国人的一大特色。但房子也存在着变现难的问题，如果能够开发出一种金融工具，既可以实现房产的使用价值如出租，又可以实现房产的价值如养老，就是最好的养老产品了。简单地说，就是以房子的租金给老人养老，这种产品就是最具养老特性的。

2015年3月，原保监会批复了《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》保险条款和保险费率，幸福人寿在国内推出首个“以房养老”保险产品，五年来咨询的人很多，说明了该产品确实有潜在的需求。

今年5月通过的《民法典》，将房屋的“居住”使用属性单独规定为一项用益物权，并设置了20年的期限。“只要居住权人不去世，购买人将无法取得房屋居住权。”多位法律界人士表示，这一制度有助于为公租房和老年人以房养老提供法律保障，相信随着居民消费观念、保险公司创新能力的提升，以房养老金融产品的开发和推广，养老产品的养老特性将大大得到凸显。

 

 

上述文章摘自《中国银行保险报网》官方网站

发布时间：2020-12-23